Cómo elegir un buen plan de salud

Te facilitamos una lista de recomendaciones para elegir las mejores alternativas cuando te inscribes en un plan de salud.

El alza de los costos por servicios médicos obliga a ser realistas en el momento de comprar un seguro y seleccionar el plan más adecuado a tus niveles de salud y riesgo.

Ese aumento de los gastos puede reducirse si seleccionas correctamente un plan... o puede llevarte a una espiral de gastos si no tomas en serio tus opciones.

• La palanca del deducible

La parte de los costos de salud que te toca pagar, el llamado deducible, opera como una palanca que te ayuda a regular lo que puedes aumentar o reducir en gastos de tu bolsillo.

Según datos del National Business Group on Health, la mayoría de las grandes compañía proveedoras ofrecerán deducibles altos que pueden ser al menos de $1,300 para individuos y $2.600 para familias, o quizá más en ambos casos. Si tienes buena salud y bajos riesgos para el futuro inmediato, o si tus problemas de salud te pueden hacer pagar el deducible muy rápido, elegir un plan barato con deducible alto permitirá que ahorres.   

¿Cómo? Si eres saludable posiblemente no requerirás atención médica ni medicamentos costosos, no tendrás que pagar un deducible, pero tus pagos mensuales por la prima serán más bajos.

Si en cambio tú o tu familia necesitan muchos servicios médicos o consumen medicamentos caros, pagarán muy rápido el deducible que les corresponde y después solo tendrán que enfrentar el coseguro (la fracción de los costos del servicio médico que el seguro no cubre) y los copagos (cargos por visita a una consulta, por ejemplo), hasta que hayan llegado al límite máximo de pagos de tu bolsillo que establece la ley para individuos o familias.

En una situación de salud intermedia entre esos casos, se recomienda una opción tradicional de planes con prima más cara y deducibles más bajos.

• Ojo con la red

Como siempre se ha recomendado, para ahorrar en gastos médicos es fundamental comprobar que tu médico y los servicios de salud que necesitas están dentro de la red de profesionales e instituciones que ofrece tu seguro. Recuerda que los planes de HMO están cubiertos solamente dentro de la red.

Los planes de PPO son flexibles, aunque si los tomas pudieras enfrentar deducibles adicionales y otros gastos. Chequea con tu doctor si efectivamente pertenece a la red de tu seguro, así como los especialistas de los servicios médicos que necesites.

• No olvides los medicamentos

Si tomas medicinas de manera regular no olvides revisar la lista de medicamentos que cubre tu seguro. El plan médico suele dividir el listado de medicinas en niveles y te ofrece cobertura de manera diferente para cada uno. Debes asegurarte de cuál es el nivel de cobertura para los medicamentos que tomas y luego leer el resumen de beneficios y cobertura para el nivel que te corresponde. De esta manera sabrás cuánto tendrías que pagar por tus medicinas. La cobertura se reduce mientras más alto es el nivel o lista al que pertenece cada una.

Un problema común con los medicamentos es que las coberturas cambian de un copago (tarifa fija) a un coseguro (por ciento del costo de la medicina), lo cual es más costoso.

• ¿Tienes pareja? Es mejor aplicar separados

Si tu pareja trabaja y puede tener un seguro médico a través de su empleo, es mejor que cada cual aplique por separado. Una de cada tres compañías aseguradoras cobra un cargo extra de $100 mensual en promedio por cubrir a tu cónyuge con tu seguro.

• Maneja tus costos

También puedes administrar el aumento de los gastos médicos reservando dinero en cuentas de ahorro con ventajas fiscales o de impuestos.

Si tu plan médico ofrece una cuenta de ahorros HSA, pudieras aportar lo suficiente para cubrir los posibles gastos de tu propio bolsillo. La rebaja de impuestos sobre este tipo de cuentas es mayor si aportas el máximo permitido, ya sea como individuo o para familias.

Por otro lado, puede que tu empleador te facilite ahorrar en una cuenta de FSA o gastos flexibles, mediante deducciones o rebajas en tu cheque o pago cada mes. Estas cantidades se acumulan antes de impuestos y te ayudan a cubrir deducibles, copagos y medicinas autorizadas. 

No puedes disponer de ahorros en ambos tipos de cuentas para los mismos servicios, pero sí combinarlas para recibir más beneficios en cuanto a impuestos. Una buena idea es disponer la cuenta de FSA con propósitos limitados, como son gastos de cuidados dentales y de visión.

• No te pierdas beneficios de registración

El momento de registrarte en un plan médico es cuando los empleadores ofrecen los beneficios actuales que pueden influir en el costo y la calidad de los servicios de salud a tu disposición.

Una de cada cinco grandes compañías cubrirán el próximo año una mayor fracción de los costos de muchos tratamientos (trasplantes, servicios de fertilidad, cuidados de cáncer, cirugía bariátrica y otros) si te atiendes en instituciones llamadas centros de excelencia o preferidas. Si vas a necesitar un tratamiento, el momento de registrarte es el adecuado para saber si podrás recibir ese beneficio.

Uno de cada diez grandes empleadores promoverán los servicios de "telesalud" o exámenes médicos remotos mediante video, disponibles 24 horas los siete días de la semana. La diferencia entre el costo de una visita a la sala de emergencias del hospital y una consulta de telesalud puede ser tanto como disminuir de $700 a $40, dependiendo del plan médico que tengas. 

Comprueba también si tu empleador te ofrece incentivos por participar en evaluaciones de riesgos de salud, programas para bajar de peso y otros orientados a mejorar el bienestar. Hay compañías que lo hacen y ofrecen en promedio de $130-$140 por completar exámenes físicos o llenar cuestionarios sobre riesgos de salud.

Evalúa con tu agente los beneficios de registración que ofrece tu plan de salud y toma en cuenta que, al final, el cuidado que tengas de tu salud y la motivación a recibir beneficios por esto pueden añadir una suma considerable a tus ahorros evitando cuantiosos gastos médicos.

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Fuente de información: Time